【时讯】向6亿中国人推销贷款

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总理的一句话，把6亿中国人置于舆论的关注之下 6亿中国人，不是正确的表现，只是特定群体的标签化摘要，根据上下文不同对应不同的关键词 对于高收入阶层他们是低收入阶层。 对于一线城市的客户，他们下沉市场，对于五环外的大众——白领集团，他们是蓝领客户。 与登陆的前浪相比，他们还是奋斗的后浪。 ……在很多情况下，6亿中国人既代表了看不见的中国，也代表了最真实的中国 本文谈谈融资机构眼中的“6亿中国人”。 不再产金蛋的母鸡自去年以来，许多融资机构制定了“蓝领攻略”，意图在无数理发哥哥中(这里指蓝领集团，下同)找到现金信用增加的金钥匙。 融资机构这么着急，从来没有深入了解过这个集团 当时，为了明确90后关心什么，很多大企业邀请90后先锋代表去公司讲课，将“90后不买房子”等发言作为商业圭对待。 如果问一下金融机构的“蓝领客群”有什么好处呢？ 大致的比率是，他们是颤抖的沉默的观众，无法在b站后浪的视频中露面的“后浪”，也是运营部门ppt素材的“月光族”、“低收入”、“低学历”、“年轻”群体，被贴上了“资金饥渴”的标签。 除了这些大形象，我们不理解他们 我们自主地在90年后学习，我认为他们才是未来。 我们对蓝领集团了解不多，把他们看作是商业上变化的流量 理发的小哥哥们很少表现出来，长期成为了背景的墙壁，成为了沉默的分母。 这个小组既然“资质低”“资金不足”，金融机构降低门槛，开门借钱就可以了，简单粗暴但有效。 年到了现金信贷黄金期，急剧获得客户的机构、营销费用大幅增加，客户数量大幅增加，贷款规模大幅增加，现金信用平台作为新生代创业机构，收益能力秒杀老牌p2p，很多 繁荣的景象被告知年末的一张报纸--- -现金信贷的新规则--- -被打破，盛况衰退，现金信贷开始走下坡路，逐年恶化 前几天，情趣店发表了年度一季报，收入比去年同期减少了一半，季度损失了4.86亿元，很多人叹了口气:现金贷这只母鸡，不再生金蛋了吗？ 现金借这只母鸡玩坏了，还在下蛋，只是从“金蛋”变成了“坏蛋” 简单来说，高利贷和暴力督促等各个老鼠屎好像坏了汤，但实际上参加者都是共享的 在年化50%利率盛行的时代，借款人无论资质好坏，都一律涨价，干泽捕鱼，才能得到今天的结果 年以后，许多放贷机构已经得到了数千万级的顾客，但除了试图改变顾客价值以外，很少为顾客创造价值 放贷机构迷信“天下武功，唯快不破”，专注于“外部导流”、“低门槛风控”、“高利率定价”、“催收外包”等标准化进程，在规模竞争中扼杀红眼，以“引流”和“变化”为基准， 另一方面，客户干涸捕鱼，客户上当一次，接下来就躲得很远了。 留下来的东西素质越来越差 很多放贷机构有信心，蓝领顾客无法区分利息和手续费，不擅长结账，一旦上当，就会上当 在金钱事件中，我只能说不要轻视人民群众的智慧 另一方面，监管手的参与、银行信用卡和费用信用的替代效果等在现金信用的空之间持续压迫 脱缰的野马被套上缰绳，如何速度成为国王？ 生态反食放贷机构和借款人构成一个生态，干泽和捕鱼带来毁灭，只有相互创造价值才能持续 我问过理发的哥哥融资体验，“哥哥，一年1万元有900元以上，便宜吧？ ”他骄傲地说。 他骄傲地认为，真便宜 我知道实际利率在18%左右，但我无法解释 他们没有学过现金流折扣模型，不知道什么是irr、apr，不能理解为什么年化利率是18%而不是9% 更根本的理由是他们不会用利率来定义贷款是否便宜。 价格的高低是针中产生的，也就是心理学中的锚定效应 作为工人，我们选择的锚点是一年的基准贷款利率4.35%； 作为理财的顾客，锚点可能是理财的收益率对理发的哥哥们来说，粗略的比率是以午餐费计算的。 一年900，一个月75元，两餐费。 真便宜啊。 根据他们设定的锚定标准，年化18%的利率可以负担。 如果用途正当，这笔利率贷款对他们来说是辅助力，不是负担。 创造的不是破坏性的价值，而是价值 据此，要想为借款人创造价值，至少要满足适当的定价、正当的用途这两点并不容易 (一)适当的定价是价值创造的前提 实际上，与短期、小额现金贷相比，各国规定了最高利率。 很多工人辩解说，借款确实能改善借款人的生活，在市场经济中为什么要限制借款人的自由选择。 因为合适的定价是创造价值的基础，定价太高，对借款人来说必然是沉重的负担，其他附着上的一切美将不复存在 这几年，以高利率为优势的高利贷从各方面到监督管理都受到了严厉谴责，空之间越来越窄，但就像秋后的野草一样，机会总是“春风吹又生”。 疫情期间，高利贷有复苏之势，许多反催收联盟也迅速崛起，扰乱了正常的催收秩序，但高利贷有威慑力，仅此才有其存在价值 (2)正当用途是价值创造的基础 利率再低，如果用途不正当，也用于网络赌博、不合理的高成本、贷款还款、炒股等，同样会带来不好的结果，对生态本身形成反噬 这两年，监管机构严密调查了违反银行贷款流入楼市的情况。 理由就在这里 取得高增长的放贷机构不能照顾借款人的用途，只要知道用途有问题，只要能确保贷款回收就不会留下多余的放贷 生态中100个放贷机构，20个机构蒙着眼睛奔走，足以扰乱整个生态，在竞争效果下引起竞争模仿，加速整个生态的恶化 发生了问题。 网络赌博，贷款还款，炒房股票没关系。 我应该怎么定义非合理的费用？ 月收入3000，贷款购买苹果手机不是不合理的费用，应该支持吗？ 非合理的费用？ 你应该支持 非合理的费用不值得鼓励，但蓝领集团购买苹果手机，往往是理性的行为 追踪苹果这样昂贵的产品是很多年轻人离开家乡融入社会时的必要阶段。 每个人都有自豪感 在家乡，盖大房子足以宣告财富地位，不需要花吹牛的费用(不需要和比尔盖茨穿品牌)。 出去，互相不认识，随身携带的手机成为最好的炫耀品 《有闲阶级论》一书做了古典总结。 “在农村，支出地位在一定程度上被储蓄和舒适的家庭环境所取代，通过邻居八卦的传达，后者足以达到类似于金钱声望的通常目的 ……随着通信方法的迅速发展和人口流动性的增加，个人现在置身于许多人的注意之下，展品(或展示教养)是他在众目睽睽之下让人们知道其声望的唯一方法 炫耀心理，背后是控诉马斯洛金字塔的社会交流和尊重的控诉，满足这两种控诉的费用不能简单地说是“非合理的费用”。 我观察过身边理发的哥哥们，很多人都用苹果手机。 他们不在乎新老模式，在意苹果企业品牌，装饰门面 对他们来说，在外面打工，没有户口，没有房子，没有令人羡慕的员工，不能经常和家人团聚，各方面发生的落差感，需要进行某种对冲。 特定的费用品在某种程度上可以发挥这个功能。 例如，安迪·沃霍尔嘴里的可口可乐说:“最富有的人和最贫穷的人基本上享受同样的东西。 你可以一边看电视一边喝可口可乐。 总统可以喝可乐，伊丽莎白泰勒也可以喝可乐，喝可乐。 是可乐。 没有更贵的可乐了。 和街角的花子喝的一样。 可口可乐都一样。 基于同样的指控，与他们追最新的电影、去ktv过生日、买李佳琦推荐的口红、带朋友去餐厅相比，很多赚钱能力强的白领反而很节俭 我们理解这种现象，不能轻易给他们戴上被“费用主义”洗脑的大帽子 在某种程度上，他们只不过花费了对冲落差感 温柔和尊重给客户带来价值，前提是理解客户 钱穆在《国史大纲》中强调:“对本国过去历史了解一点的人，特别是附带着对本国过去历史的温情和敬意。” 对客人，我们也要有温情和敬意。 对国民的同胞，必须有温情。 应该尊重衣食父母 社交媒体越来越发达，蓝领群体的网络接触率越来越高，但他们经常保持沉默 因为沉默容易被忽视，很容易被标记 在《看不见的美国》中，作者指的是在“看不见的美国”被主流社会忽视的群体，这样注意主流社会。 “‘看不见的美国’没有争议，‘看不见的美国’筋疲力尽，‘看不见的美国’没有时间去示威，空也不能在电视上看到激烈的讨论。 “看不见的美国”喝啤酒，想早点睡觉 他们维持着美国的正常运作。 如果他们明天辞职，我们的习惯生活就结束了 疫情期间，tony老师没有上班，支撑着两个月没剪的长发，理发的哥哥们暂时回到了舆论的聚光灯下 同样，在疫情期间，我们越来越关注环卫工人、快递员哥哥和便利店员工，认识到他们是保障我们日常生活的幕后英雄。 我在一本书里读过从打工父亲眼中看到的孩子的意见。 “你工作了那么久，一回家，你的孩子就说爱你。 他们说这个不是因为他们认识你，而是因为他们知道你是“爸爸”。 他们说我爱你是因为妈妈经常告诉他们。 你爸爸是个好人啊。 你必须爱他。 我的孩子不认识我也不认识我 你明白我的意思吗？ 我没能和他们在一起 所以，我的孩子为什么还关心爸爸呢？ 因为妈妈经常跟他们说父亲的事。 所以，我孩子们心中的印象是来自母亲的每一句话 “常年在外面打工的爸爸在想什么呢？ 他想着他在孩子心中的印象，来自所有母亲的话 对于我们周围的人，我们还不够了解。 比如理发先生，不仅理发先生，而且有多样的职业身份和丰富的职业履历。 通常他们高中辍学，16岁打工。 很多人的第一份工作是福克斯康的工人，辛苦地回到家乡读技术学校。 之后，做按摩师，开挖掘机，在厨房见习，送快递，25岁左右结婚生孩子，在最后的工作中可能会稳定下来。 在同一个年龄段，你高考，四六级，写论文，找实习，眼里都是理想和野心，没有摆脱学生的幼稚。 他们已经经历了四五件工作，无忧无虑，最终承担了家庭的重担 我们这么不同，各不相同，不深入，怎么能理解呢？ 克劳德·霍普金斯在《科学广告》一书中警告说:“在广告界不能拘泥于自己的外壳，不能脱离平民大众。” 成功之路在普通人中间穿过 普通人占绝大多数 与普通人同时知道自己也是其中之一的人，成功的概率比别人高得多 ”为了c端大众的生意，一定要下沉 向6亿中国人贷款的唯一方法是怀着温情和敬意，走出自己的小世界，深入社会这个大世界！ 参考资料: 1、何帆，《变量:看中国社会小趋势》，中信出版社，2019.2，[美]珍妮·拉斯卡斯，《看不见的美国(译文纪实)》，上海译文出版社，2019 .本文以公众号“薛洪言微语”为原创，作者苏宁